Adapter vos remboursements de crédit à la crise et éviter un “Credit Crunch”

De nombreuses vidéos partagées  sur YouTube nous éveillent à la suite économique à venir.

Voir 15/03: " L œil du Pro - interview Olivier Delamarche", "Grand Angle - interview Charles Gave",,...

L objet de cette pétition est d'obtenir de l Europe ou de chaque pays indépendamment, des mesures d assouplissement exceptionnelles dans le domaine du crédit au particulier ( crédit à la consommation et crédit hypothécaire).

Synthèse de la demande:

Editer des règles vis à vis des banques, les obligeant à accepter et à traiter dans l'urgence toute demande de particulier, sur un crédit existant, visant à alléger la charge de crédit mensuelle du demandeur durant la crise du CoronaVirus .

En pratique:  permettre aux personnes ayant des crédits hypothécaires ( et crédit à la consommation) de suspendre le remboursement de la partie “solde restant dû en capital” ( ne payer que la partie intérêts ), ou au minimum de pouvoir faire un arbitrage ( basculer) tout ou partie du crédit pour une période X en “Bullet” ou “Crédit terme fixe” (équivalent du Roll Over en Société).

L idée étant d éviter un “Crédit Crunch” amenant à une implosion de la valeur de l immobilier et de lisser la profondeur potentielle de la crise à venir.

Rappelons nous: Quand l immobilier va, tout va...
C est l inverse qu il nous faut éviter .

 
Pour faire bouger les choses , il faudra un solide mouvement citoyen dans ce sens . 

Je vous remercie, si vous adhérer à notre logique, de bien vouloir signer cette pétition dans l espoir de faire bouger les choses.

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Détail et motivation:

Autant le secteur commercial à des outils à sa disposition pour étaler (ou diminuer la charge mensuelles) de ses remboursements, autant cette possibilité est très limitée et compliquée sur le crédit privé .

- Comment dès lors protéger votre patrimoine immobilier au travers de cette crise?

En signant la présente pétition.

Partie 1- Qu'est ce qui nous attend sur le plan économique?La logique est simple ( et je souhaite me tromper):

- Infléchir la progression exponentielle c est bien, mais selon la rigueur mise en place on peux assister à une asymptote horizontale (stabilisation) très variable.

Traduction: on peut se stabiliser à 640.000 cas ( doubler 2 fois par rapport à aujourd’hui 15/03), ce qui me semble très optimiste, soit comme certains épidémiologiste l annoncent ( 20% à 70% de la population). Je vous laisse calculer... mais on voit bien que ce n est pas la même asymptote ( pas le même timing et pas les mêmes conséquences économiques).

- Dans le ou les 2 mois à venir on se rendra compte que les mesures de confinement de type “ Néo libérales” sont insuffisantes pour freiner suffisamment vite la progression du Virus pour éviter une crise économique.

Pire: imaginons une inflection raisonnable de la progression, cela débouchera inévitablement sur des mesures d assouplissement afin de réduire l ampleur de la déroute économique, d ou recrudescence des cas...

On vit dans un monde où il y a un arbitrage constant entre freiner la progression d’un virus et éviter la bancroute économique. Dès que l on relâchera la pression ( avec l été) le Virus reprendra sa course...

Trafuction: on se dirige vers une asymptote haute et lente.

- Conséquence: Les sociétés qui ont pourblangrosse moyennes 2 mois de trésorerie vont progressivement se retrouver à cours de liquidités.
En clair on va vers des défauts de remboursement de crédits d abord sur les sociétés, d ou augmentation des licenciements et en phase 2, même avec le chômage technique on va assister à des défauts de remboursement sur le crédit privé (voitures, crédit à la consommation et bien sur crédit hypothécaire).

Les banquiers le savent mais ont les mains liées par la législation par exemple sur les crédits hypothécaires.

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Partie 2: Le problème de la loi sur les crédits à la consommation et crédits Hypothécaires:

- Cette législation est assez stricte sur le réemploi ( possibilité de réemprunter au sein de la partie de capital déjà remboursée dans votre tableau d amortissement) et sur la duration ( allongement de la durée de reconstitution du capital) et idem pour les pourcentages de “duration infinie” ( partie de crédit en “Bullet “ ou Terme fixe”.

- Il est donc assez compliqué, pour ne pas dire impossible, aujourd’hui d’obtenir une réduction de la mensualité due ( prêt hypothécaires) par allongement du crédit ou basculement temporaire de tout ou partie de ce crédit en “Terme fixe”.
Traduction: quasiment impossible d obtenir de ne devoir payer quasiment que les intérêts durant la crise à cause de la loi sur les crédits hypothécaires.

Partie 3: le problème des critères des comités crédits.

Assouplir la législation ne suffira pas.

Le deuxième élément de blocage, ce sont les regles des comitès crédit des banques.

 A ce sujet, l experience m a montré que les banques n ont pas de scrupules à vous refuser un arbitrage sur taux d intérèts au motif que votre capacité de remboursement serait devenue insuffisante.
Traduction:   On préfère que vous payer 10 ( votre crédit actuel) que de vous arbitrer sur un meilleur taux qui vous permettait de payer 9 ( au motif que vous n’avez plus la capacité aujourd’hui de payer 9).

Traduction: monsieur, votre capacité de remboursement est devenue insuffisante pour nous permettre d accéder à votre demande .

Ce type de raisonnement amène en temps normal à de rares saisies ( car les emprunteurs trouvent des solutions: heures supplémentaires,...) mais en période de crise systémique, cela amène à du Crédit Crunch, (Subprime 2008 US), saisie massive sur l immobilier d ou baisse massive de la valeur immobilier, ce qui au delà de détruire notre épargne , peut et va entraîner des banques à la faillite.
Je vous invite à regarder les cours Boursier des grosses banques Européennes depuis la crise de 2008.
Cela montre que leur état se santé bilantaire n est pas fameux.

Conclusion;

Il est donc primordial que cette pétition vise 1 seul objectif, celui d éviter des défauts de paiement en cascade dans le crédit privé & hypothécaire et pour cela il faut que le politique agisse sur 2 axes:

- assouplissement de la législation sur crédit privé et hypothécaires,

- imposition aux banques de critères d assouplissement du traitement de ces demandes sur la durée de cette crise.

Il est facile de toujours renflouer le système bancaire, mais ici, c est le citoyen et investisseurs Lamda qui doit être soutenu .

En synthèse , pour que les banques puissent agir en ce sens, il leur faut des directives claires dont une dérogation à la loi sur les crédits hypothécaires, donc une décision politique ( idéalement au niveau Européen).

La situation que je décris ici nous concerne tous:
- vous êtes encore en actions: Bonne chance pour la suite,
- vous êtes en Cash, risque de faillite bancaire ( les lois sur le Bail Out sont votées)
- Vous êtes en immobiler sans crédit : Pas mal, mais le marché immobilier risque de plomber si Crédit Crunch,
- Vous êtes en immobilier avec crédit :
quel est votre réserve de trésorerie en cas de perte d emploi ou de défaut de vos locataires?

C est le moment de nous mobiliser si on veut éviter que nos biens immobilier soient saisis et / ou debalorisés.

Merci de vous joindre à nous en signant cette pétition et d'utiliser votre réseau de contact pour la faire grandir.

Merci aussi, si vous avez les contacts de faire remonter  ce sujet vers nos dirigeants.

En attendant prenez soin de vous.

Michel Vermeersch

15/03/2020

Michel Vermeersch    Contacter l'auteur de la pétition